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“以房养老”实质上是一种对于拥有住房等各种财产的阶层养老的一种自愿补充，多了一种养老方式的选择。从实质上来看，以前的靠儿养老的背后也蕴含着房产继承的财产按揭属性，只是更多的是通过情感新任的担保而非是金融机构的财产担保体系。“以房养老”既然是多了一种自愿的养老选择，对于养老阶层而言无疑是一种积极的正能量方案。
最近“以房养老”成了热词，其中也夹杂部分反对声。
但是，如果能够更好的了解到 “以房养老”是一种自愿的养老补充，对提高养老质量有着积极作用的善意，那么，反对声将少不少。
“以房养老”被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是指老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。这种养老方式在国外造就有具体操作，中国有些金融机构之前也有尝试，但基本上处于没有动静的阶段。最近之所以热，是因为前段国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。
最近“以房养老”热了以后，出现一些反弹。原因主要来自于两个方面，一方面认为“以房养老”操作难度过大，难以落地；一是认为国家在卸包袱，将养老的任务和压力推给民众。
承然，对于“以房养老”这种新事物，对于当前的中国老人和社会而言是存在一些巨大挑战，从之前一些金融机构推行几乎无进展就可以认识到这一点。一是传统文化的观念，“养儿防老”、“有房才有家”等传统观念在老人中可谓根深蒂固；一是涉及到房屋未来价格走势，房屋产权、继承权，甚至与老人和儿女之间的亲疏关系等各种复杂的变量，导致了标准式操作的困难，让金融机构积极性不高；还有就是当前金融机构推出的倒按揭出于避险需要，将房子估值减低，期限缩短，利率提高等，这样也让想参与倒按揭的群体通过计算后，感觉不划算而放弃。
至于认为国家在卸包袱，则是一种误解。应该说当前中国的社会保障体系，尤其是养老体系还极不完善，但政府作为社会保障尤其是养老体系的主要责任方的角色不能缺位，相信未来政府政府需要为此进一步加大投入来提升养老水平。即使如此，在中国，政府提供的社会保障必定是广覆盖、低水平的，对于众多中产阶层而言要想养老可能主要还要靠自己。一是靠自己的积蓄和购买的商业养老保险，一是靠后代来养老，但考虑到独生子女数量众多、老龄化时代到来，靠后代养老日益不靠谱，故未来中国中产阶层的养老的落脚点肯定是靠自己。
为此，对拥有的资产进行证券化，或者通过倒按揭这种方式的金融工具创新，实质上是一种对于拥有住房等各种财产的阶层养老的一种自愿补充，多了一种养老方式的选择。从实质上来看，以前的靠儿养老的背后也蕴含着房产继承的财产按揭属性，只是更多的是通过情感新任的担保而非是金融机构的财产担保体系。
“以房养老”既然是多了一种自愿的养老选择，对于养老阶层而言无疑是一种积极的正能量方案。
但为了将这种积极的方式更好的落实，一方面需要在社会培育更多现代化思维方式；一方面要鼓励更多金融机构进入到“以房养老”中来，通过竞争来创新工具，使得倒按揭能够更多被运用；还有就是要鼓励除开倒按揭之外的各种资产证券化的创新，从而让更多财产能够通过金融创新来补充养老之需。最终从而全方位的提高中国的养老质量，打造老龄化的幸福中国。
（作者系国际金融论坛城镇化研究中心主任）
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